X
Annons
X

Du måste övervinna din instinkt när du amorterar

Att slentrianmässigt kalla amortering för sparande håller inte. Det finns många parametrar att ta hänsyn till – och i slutändan måste vi kämpa mot vår natur för att betala av på lånet.

Läs mer om Privatekonomen
”Per månad kanske amorteringen inte märks men räkna istället på många år”, skriver Annika Creutzer.
”Per månad kanske amorteringen inte märks men räkna istället på många år”, skriver Annika Creutzer. Foto: Tomas Oneborg

Fråga: Ska jag verkligen amortera? Det märks ju knappt på räntekostnaderna om jag betalar av några tusen i månaden.

Jag har ett gammalt lån så jag måste inte amortera.

Samtidigt har jag vänner som säger att det är det bästa sparandet just nu.

Annons
X

Du kan se amortering som ett sätt att skapa framtida låneutrymme.

Annika Creutzer: Många säger slentrianmässigt att amortering är ett sparande. Men så enkelt är det inte. Om bostadslånet bara amorteras i samma takt som bostaden slits, och därmed minskar i värde relativt marknaden, då uppstår i praktiken inget sparande. Amorterar du mer, än vad som motsvarar vad som krävs för att behålla bostadens relativa värde, är det ett sparande. Räkna alltså inte med ständiga värdeökningar utan tänk istället att din bostad ska behålla sitt värde i förhållande till andra likvärdiga bostäder.

Du kan se amortering som ett sätt att skapa framtida låneutrymme. Du kan behöva låna i framtiden för till exempel en större renovering. Amortering ger dig också större frihet om du vill sälja och köpa något annat. Detsamma gäller om ni är två som delar på er och behöver skaffa två bostäder. Då är det bra om lånet inte är för stort i förhållande till bostadens värde.

Amortering kan också vara ett sätt att minska din ekonomiska sårbarhet. Den dag du inte längre har din arbetsinkomst utan ska leva på pensioner kan det vara bra att ha lägre ränteutgifter.

Mitt allmänna råd är att ha lån på högst 50 procent av bostadens värde den dag du slutar arbeta. Har du 30 år kvar och ett lån som är 2 miljoner större än halva värdet bör du alltså amortera 67 000 kronor per år.

Äldre bolånetagare, som kan förvänta sig låga pensioner och inte har så stora lån, bör dock överväga om de istället ska ha ett vanligt sparande för renoveringar. Med en låg pension kan det vara svårt att få ett nytt vanligt bolån.

Har du däremot en god ekonomi och möjlighet att ta risker kan du överväga att använda dina pengar till ett mer riskfyllt sparande.

Du säger att det knappt märks på ränteutgiften om du amorterar, och så upplever nog många situationen. Då kan det vara bra att räkna lite. Har du pengar att spara och alternativet är en bankränta på nära noll tjänar du i dag 1–1,5 procent på att istället betala av lånet. Om du har lyckats betala av 100 000 kronor tjänar du 1 500 kronor varje år framöver. Och om räntan stiger till säg 4 procent tjänar du 4 000 kronor, minus den bankränta du då skulle få, på att du avstod från pengarna och istället amorterade (före ränteavdrag respektive skatt på ränteinkomst).

Per månad kanske amorteringen inte märks men räkna istället på många år så ser du att det kan bli stora summor.

När vi amorterar på ett lån måste vi alltså kämpa mot den naturliga instinkten att behålla pengarna hos oss.

Ett sätt att se effekten tydligare är att göra större amorteringar vid färre tillfällen. Har du i dag en låneränta kring 1,5 procent kan du vänja dig redan nu vid en högre ränta på, säg 4 procent. Du sätter av motsvarande den högre räntan på ett konto och därifrån betalar du den nuvarande räntan. Då är du också förberedd på framtida räntehöjningar. Ganska snart ser du att du får rätt mycket över på kontot. Då kan du göra engångsamortering av ett större belopp när lånet sätts om och du samtidigt ska förhandla om din nya ränta.

Det finns ett naturligt motstånd hos oss mot att avstå pengar i dag för att tjäna mer framöver, att avstå dagens närmast obefintliga sparränta för att slippa betala flera procent i ränta framöver. Det har många forskare i beteendeekonomi pekat på i olika sammanhang.

När vi amorterar på ett lån måste vi alltså kämpa mot den naturliga instinkten att behålla pengarna hos oss.

Vi tenderar också att välja det säkra före det osäkra, särskilt om det dessutom finns nära oss i tiden. Vi vet ju att pengarna på banken kan användas till semesterresan men vi är inte lika säkra på att räntan framöver kan bli så mycket högre.

Annons
Annons
X
Annons
X
Annons
X

”Per månad kanske amorteringen inte märks men räkna istället på många år”, skriver Annika Creutzer.

Foto: Tomas Oneborg Bild 1 av 1
Annons
X
Annons
X
Annons
X
Annons
X