Annons

Experten: Så undviker du fällorna för sparpengarna

Hög risk på börsen – eller noll procent på sparkontot? För den som vill få avkastning på sitt sparande finns det faktiskt andra alternativ. Men det gäller att tänka på vad du ska ha pengarna till och när du kan behöva dem.

Under strecket
Publicerad
Foto: Martina Holmberg/TT Bild 1 av 4
Foto: Linus Sundahl-Djerf Bild 2 av 4

Maria Landeborn, sparekonom på Danske Bank.

Foto: Allis Nettreus Bild 3 av 4
Foto: Anders Wiklund/TT Bild 4 av 4
Foto: Martina Holmberg/TT Bild 1 av 1

Det finns många frågetecken kring åt vilket håll aktiemarknaden utvecklar sig. Mycket tyder på att konjunkturen har nått sin topp och kan vara på väg att vända. Samtidigt lever vi fortfarande med minusränta, även om Riksbanken i år har gjort en första höjning från minus 0,5 procent till minus 0,25. Men det gör mindre skillnad för alla dem som sitter med 0 procents ränta på sitt bankkonto.

Den som ska välja sparform i dag, bör tänka igenom en rad saker.

– Man måste fundera över när man ska ha pengarna, säger Maria Landeborn, sparekonom på Danske Bank.

Sparpengar som man vet att man behöver de närmaste tiden ska man inte kasta in på börsen.

– Ska man har pengarna om ett eller två år, så är det bäst med ett sparkonto. Då riskerar man inte att de halverar sitt värde lagom till att man ska använda dem.

Men även där gäller det att välja rätt.

Akta dig för sparkonto utan insättningsgaranti

Foto: Martina Holmberg/TT
Annons
Annons
Foto: Linus Sundahl-Djerf Bild 1 av 1
Fortsätt läsa…

Ska man sätta pengarna på ett sparkonto bör man välja ett konto som i alla fall ger en viss ränta – annars sjunker pengarnas värde genom inflationen. Men samtidigt är det viktigt att se till att kontot har en insättningsgaranti.

– Man ska låta bli konton utan insättningsgaranti, eftersom det finns fall där spararna inte har fått tillbaka sina pengar. Då förvandlas ju det säkra sparkontosparandet till något annat, att man förlorar allt.

Är man som sparare riskvillig är det bättre att placera pengarna på börsen, menar Maria Landeborn.

Hon ger inte heller mycket för sparkonton med bunden ränta, eftersom pengarna då låses fast en viss tid.

– Skillnaden i ränta mellan ett konto där man kan ta ut pengarna när som helst och ett konto med bunden ränta har varit extremt liten, ungefär 0,1 eller 0,2 procentenheter. Det har varit sämre att binda dem.

Börsen kan vara bra – trots börsoron

Foto: Linus Sundahl-Djerf

Även om börsen har stigit under lång tid och det finns varningar om att den långa uppgången snart bryts till en nedgång, är det nästintill omöjligt att pricka det absolut bästa läget för att träda in på börsen.

För ett långsiktigt sparande behöver man inte akta sig för börsen, menar Maria Landeborn.

– Det är aldrig fel att starta ett långsiktigt sparande, som ett regelbundet månadssparande, säger Maria Landeborn och tillägger att man då ibland kommer att få köpa i uppgång och ibland i nedgång.

Annons
Annons

Maria Landeborn, sparekonom på Danske Bank.

Foto: Allis Nettreus Bild 1 av 2
Foto: Anders Wiklund/TT Bild 2 av 2

Att spara i aktiefonder behöver alltså inte vara fel, men man måste läsa på när det gäller förvaltningsavgifter och risker.

”Mellanvägen” – företagsobligationsfonder

Maria Landeborn, sparekonom på Danske Bank.
Maria Landeborn, sparekonom på Danske Bank. Foto: Allis Nettreus

Företagsobligationsfonder kan vara ett alternativ om man vill ha lite högre potentiell avkastning än ett sparkonto, men samtidigt inte ta en så stor risk som man gör på börsen, enligt Maria Landeborn.

– Det är alltså företagskrediter, eller lån som samlas i en fond, säger hon.

Och det finns fler olika typer av företagsobligationsfonder att välja på. Antingen kan obligationerna vara utgivna av företag som har bra kreditvärdighet eller av företag som har låg kreditvärdighet, det vill säga två olika risknivåer.

– De är två typer av fonder som buntar i hop antingen obligationer med högre risk eller med lägre risk.

De med högre risk kallas för high yield-fonder.

– Skulle vi få en inbromsning i konjunkturen, där företag överlag får svårare att betala sina lån, kommer fonden att åka på mer stryk än en fond med obligationer med hög kreditvärdighet.

Fonderna med högre kreditvärdighet kallas investment grade.

– De påverkas mindre av nedgångar i konjunkturen än en high yield-fond, säger Maria Landeborn.

Det gäller med andra ord att man läser på innan man investerar i detta.

Räntefonder – kan ge negativ avkastning

Foto: Anders Wiklund/TT

Vid sidan av banksparande på konto eller placeraringar i aktiefonder har räntefonder länge funnits som ett alternativ. Här finns flera typer att välja på.

– Korta penningmarknadsfonder ger fortfarande låg avkastning, eftersom vi har minusränta i Sverige. Men man kan välja en penningmarknadsfond som också innehåller bostadsobligationer, som kan ge lite högre avkastning.

Hur stor är risken att förlora pengar?

– Vissa år, nu när vi har haft minusränta, har vissa penningmarknadsfonder gett negativ avkastning eftersom räntorna är så nedpressade. Och så har man en förvaltningsavgift på det också. Förvaltningsavgiften kan vara 0,1 eller 0,2 procent, men ger fonden noll i avkastning så bidrar avgiften till att avkastningen blir negativ.

Samtidigt, påpekar Maria Landeborn, har vi en inflation på runt 1,5 procent som också ”äter” på besparingarna.

Annons
Annons
Annons
Annons
Annons