Annons

Klarnas grundare: Om fem år är storbanken död

Ditt bankkonto är nästa mål för Klarna. Det berättar grundaren och storägaren Sebastian Siemiatkowski i en längre intervju med SvD. Siemiatkowski vill nu ta en ordentlig fajt med storbankerna – men han har inte bråttom till börsen.

Under strecket
Uppdaterad
Publicerad

Sebastian Siemiatkowski, grundare och storägare i Klarna.

Foto: Lars Pehrson Bild 1 av 4

Siemiatkowski har inte bråttom till börsen.

Foto: Lars PehrsonBild 2 av 4
Foto: Lars Pehrson Bild 3 av 4
Foto: Lars PehrsonBild 4 av 4

Sebastian Siemiatkowski, grundare och storägare i Klarna.

Foto: Lars Pehrson Bild 1 av 1
Sebastian Siemiatkowski, grundare och storägare i Klarna.
Sebastian Siemiatkowski, grundare och storägare i Klarna. Foto: Lars Pehrson

Klarnas väg från start-up till klart lysande stjärna på fintech-himlen har i ett finansiellt perspektiv varit rak. I år passerar Klarnas omsättning fem miljarder kronor.

Hittills har företaget byggt sin verksamhet kring betalningar på nätet, 800 000 betalningar per dag sker via Klarna, men siktet är nu inriktat på helt andra betesmarker. Vägen framåt bygger på tron att de lokala storbankerna, som exempelvis Nordea och Swedbank, är på väg att brytas sönder. Internet och digitaliseringen skapar en helt ny ekonomi menar grundaren Sebastian Siemiatkowski.

– Det man har sett i alla industriella revolutioner är att specialiseringen ökar över tid och det betyder, i min värld, att bankerna är alldeles för breda i sin produktportfölj.

Annons
Annons

Siemiatkowski har inte bråttom till börsen.

Foto: Lars PehrsonBild 1 av 1

Du spår storbankens död?

– Ja, i meningen lokala banker med bred produktportfölj. Jag tror snarare vi kommer se globala aktörer med mer nischade bankprodukter. Det är en stor förändring vi är på väg mot.

Siemiatkowski har inte bråttom till börsen.
Siemiatkowski har inte bråttom till börsen. Foto: Lars Pehrson

Klarna, som fick banktillstånd förra året, vill vara en utmanare till de etablerade bankerna. Även om huvudkontoret på Sveavägen i Stockholm är klassisk finansmark – här huserade en gång en av dåtidens finanshöjdare, Skandias tidigare vd Lars-Eric Petersson – så är känslan mer IT än finans. Det gäller även Sebastian Siemiatkowski själv, som möter SvD i mörk pullover och jeans.

I centrum för Klarnas planerade intrång i bankpalatsen ligger något så banalt som lönekontot. Idag är det banken som har kontroll över lönekontot. De för bankerna mycket lönsamma kortbetalningarna bygger på att man måste gå via banken, ofta via ett avgiftstungt kort, för att komma åt sitt konto för en betalning. Det här håller på att förändras. Nya EU-regler gör att kunden får större inflytande över hur kontot används.

– Minns hur du en gång betalade 6 kronor per minut för mobiltelefoni. Sedan kom portering av telefonnummer. Att bankkunden äger sitt konto och sin data är nyckeln till att ge kunden rörlighet. Poängen blir att man tar bort de barriärer som styr varför kunden inte byter bank, säger Siemiatkowski.

Annons
Annons
Foto: Lars Pehrson Bild 1 av 1

Han räknar med att det här leder till ett helt annat konkurrenstryck på bankerna och att det i förlängningen skapar globala företag som specialiserar sig på det som idag bara är en del av det som banker sysslar med, till exempel betalningar och tjänster kring betalningar.

– Jag har aldrig varit en av dem som har ropat att nu kommer allt förändras över en natt utan snarare sagt att det kommer ta 15 eller 20 år. Nu har lagstiftningen förändrat förutsättningarna i EU och att starta en bank är dessutom rent tekniskt väldigt mycket billigare än för tio år sedan. Förut trodde jag att det kunde ta 15-20 år men nu tror jag att det kanske är fem år.

Det som öppnar sig, om man ska tro Klarnas vd, är betalningsföretagens motsvarighet till Klondike, men det handlar inte om att plocka guldklimpar från marken. Hittills har Klarnas kunder varit e-handlare som köpt deras betalningslösning. Privatpersonen som köper varan är e-handlarens kund, inte Klarnas.

Ska man locka till sig bankernas kunder, måste Klarna alltså ta sig förbi e-handlaren och hitta direkt till konsumenten, det vill säga bankkunden.

Det har skrivits spaltkilometer om bankkunders trögrörlighet och oförmåga att byta bank, men även detta kommer att förändras, spår Siemiatkowski.

– Under de närmaste fem åren kommer vi se en kraftig flytt, kunder kommer att byta från traditionella banker till det som nu kallas neo banks. Produkterna och marknaderna börjar bli mogna och därför är min bedömning att den största potentialen för Klarna ligger framför oss.

Foto: Lars Pehrson
Annons
Annons

Klarna är emellertid endast en i raden av utmanare som förutspått storbankernas snara frånfälle. Det som ska få bankkunderna att ta steget, tror Siemiatkowski, är bättre lösningar för vanligt folk. Han tar ett exempel på hur detta kan se ut, som rör Stockholm och SL.

När en SL-kund på tre veckor har köpt engångsbiljetter för en summa som motsvarar ett månadskort, kan betalningsleverantören ge kunden besked om det.

Klarna har under hösten tagit första steget i och med lanseringen av ett betalkort. På frågan om vad det är som ska få folk att välja Klarnas kort istället för något av alla de andra som finns att välja på, svarar Siemiatkowski att det är ”enkla grejer”.

– Som att varje gång jag använder mitt Klarna-kort så får jag en push-notis i min telefon som visar köpet. Det är rent tekniskt inget som Handelsbanken, SEB eller Nordea inte kan göra, men vi slår på det med automatik. Det är en tjänst som folk verkligen gillar.

Kortlanseringen är en signal om hur Klarna klarar av att lansera en tjänst direkt till konsument, och därmed också hur duktiga de är på att plocka storbankernas kunder. Enligt Siemiatowski har det gått ”jättebra”.

Vad betyder det?

– Jag får faktiskt inte säga det, men det går jättebra.

Varför får du inte säga det?

– Jag tror att vårt gäng på kommunikation kanske vill göra någon stor grej av det.

Nu ger jag dig en chans att visa att ni kan nå era 60 miljoner användare med en egen produkt. Så hur många kortanvändare har ni?

– Jag kan inte säga det.

Då blir jag ju lite misstänksam?

– Då får du väl bli det, det är ok. Men det går väldigt bra.

Annons
Annons
Foto: Lars PehrsonBild 1 av 1
Foto: Lars Pehrson

Klarna må ha haft en stark finansiell utveckling. Men bolaget har också fått en hel del kritik genom åren. Så sent som 2018 hade Konsumentverket synpunkter på hur bolaget informerar kunderna om de olika betalningsalternativen.

Vi har ett stort jobb framför oss i att bevisa hur mycket vi bryr oss om våra kunder.

– Vi har ett stort jobb framför oss i att bevisa hur mycket vi bryr oss om våra kunder. Lyckas vi kommer förtroende snarare bli en konkurrensfördel för oss över tid, övriga branschen har inte excellerat i förtroendebyggande det senaste decenniet, säger Siemiatkowski.

I den hajpade fintech-sektorn, med den tillväxt och lönsamhet som Klarna har, blir man rikligt belönad.

För tre år sedan såldes Klarna-aktier till en investerare som pekade på en värdering av bolaget på över 20 miljarder kronor. Sebastian Siemiatkowski är med andra ord, med sitt 10-procentiga ägande, mångmiljardär på papperet.

Klarna har följaktligen för länge sedan klarat mognadstestet för en börsnotering men ännu finns ingen sådan i sikte.

– Jag tror att det skulle kunna bli så i förlängningen, men jag menar att det är inte ett mål i sig själv. Vi har idag säkert 200-300 aktieägare och vi kommer komma till ett läge där det blir smidigare att vara noterad, men vi har inte bråttom.

Är det du som bestämmer?

– Nej, inte bara. Jag är en röst i det samtalet men det finns flera parter.

När börsnoteringen än sker, lär Sebastian Siemiatkowski bli en av aktiemarknadens mest börsskeptiska vd:ar. Flera gånger under intervjun förklarar han att han ”är så dålig på aktier”.

Dagen före intervjun har det brittiska e-handelsbolaget Asos rasat med nästan 40 procent efter svag försäljningsstatistik.

– Jag frågar mig om Asos är ett 40 procent sämre bolag över en natt. Självklart inte. Det tar tid att skapa värde och det gör mig mer skeptisk till kvartalsapportering.

Om du känner så kanske du inte ska vara på börsen över huvud taget?

– Jag har hållit på med det här i 14 år och ser att distansen mellan att vi fattar ett beslut och att det beslutet sedan leder till resultat blir längre och längre ju större vi blir. Men jag har ju också sett att det faktiskt finns bolag, Apple, Amazon och andra som har skapat sig en viss resistans mot kvartalsekonomin, säger Sebastian Siemiatkowski

Annons
Annons
Annons
Annons
Annons