Annons

Nytt ränteläge – så ska du göra med lånet

Riksbankens plan att höja räntan till hösten har nyligen drabbats av flera tunga bakslag. Ekonomiexperterna är eniga – det blir sannolikt inga stigande räntor. Men nytt läge innebär att både bolån och sparande kan trimmas för att öka plånbokens tjocklek.

Under strecket
Publicerad
Foto: Tomas Oneborg Bild 1 av 7

Riksbankens chef Stefan Ingves.

Foto: Anders Wiklund/TT Bild 2 av 7
Foto: Claudio Bresciani/TT Bild 3 av 7
Foto: Fredrik Sandberg/TT Bild 4 av 7
Foto: Erik Nylander/TT Bild 5 av 7
Foto: Henrik Isaksson/TT Bild 6 av 7
Foto: Stina Stjernkvist/TT Bild 7 av 7
Foto: Tomas Oneborg Bild 1 av 2

Riksbankens chef Stefan Ingves.

Foto: Anders Wiklund/TT Bild 2 av 2
Foto: Tomas Oneborg

Den höjning av räntan som Riksbanken genomförde i december skakade om bolånemarknaden ordentligt och många hushåll fick se sin egen ränta snabbt ticka iväg.

Varningsflaggen att ytterligare höjningar skulle komma till hösten 2019 var ytterligare ett beskt piller som påminde om att för de flesta hushåll utgör just kostnaden för bolånen en stor utgift.

Men efter flera ekonomiska bakslag ser Riksbankens plan att fortsätta med sina räntehöjningar ut att frysa inne. Det säger fem ekonomiexperter till SvD som också tipsar om hur man med de nya beskeden kan få sin plånbok att växa på bästa sätt 2019.

Därför kan Riksbanken inte höja

Riksbankens chef Stefan Ingves.
Riksbankens chef Stefan Ingves. Foto: Anders Wiklund/TT
Annons
Annons
Foto: Claudio Bresciani/TT Bild 1 av 1

Tillväxten i Europa bromsar in och den europeiska centralbanken flaggade i veckan för att räntehöjningar skjuts på framtiden.

– Eftersom den svenska inflationssiffran för några veckor sedan var en kalldusch, och inflationsförväntningarna ligger lägre än Riksbankens prognos även framöver, så var möjligheten att haka på ECB riksbankschef Stefan Ingves sista halmstrå, säger Frida Bratt sparekonom vid Nordnet.

Den bilden delas av andra experter som SvD talat med.

– Riksbanken kommer helt enkelt inte att kunna agera isolerat från det som händer i Europa och resten av världen, förklarar Maria Landeborn sparekonom på Danske Bank.

– Tio år efter finanskrisen har Riksbanken inte mäktat med mer än en enda räntehöjning på 0,25 procent, och boräntorna steg inte mer än 0,15 procent. Risken att räntan ska bli särskilt mycket högre har minskat den senaste tiden till följd av att Fed (amerikanska centralbanken, red. anm.) tryckt på paus, och ECB åter skjutit sin första höjning på framtiden, fortsätter hon.

Så blir räntan på ditt bolån

Foto: Claudio Bresciani/TT

Hushållen kan sluta ränteoroa.

– Risken att svenska boräntor skulle bli särskilt mycket högre är väldigt liten om inget dramatiskt händer med inflationen, säger Maria Landeborn.

– Jag tror bolåneräntorna kommer ligga på den här nivån under lång tid, konstaterar Frida Bratt.

Annons
Annons
Foto: Fredrik Sandberg/TT Bild 1 av 1

– Det var helt klart negativa besked under veckan för dem som hoppas på en normalisering av räntorna, säger Joakim Bornold Sparekonom på Söderberg&Partner.

Han lägger till att det är viktigt att ta höjd för överraskningar.

– Allt fler pratar nu om att Europa kan vara på väg in i ett Japan-scenario med låga räntor en lång tid framåt men det är alldeles för tidigt att avfärda en kommande ränteuppgång så du måste förbereda dig för båda scenarion, fortsätter Joakim Bornold.

Så här gör du med bolånet

Foto: Fredrik Sandberg/TT

– På många håll är räntan på ett bundet treårs-lån lägre än den rörliga tremånaders-räntan. Oavsett om man är sugen på rörlig eller bunden är det viktigt att man tar sig lite tid och jämför sin ränta med olika bankers snitträntor. Det finns ofta tusenlappar att spara, säger Johanna Kull sparekonom på Avanza.

Som bolånetagare är det viktigt att utnyttja den ökade konkurrensen på bolånemarknaden. Det är viktigt att hålla nere sina kostnader eftersom Riksbankens politik betytt att svenskarna relativt sett blir fattigare via en fortsatt mycket svag krona, säger Frida Bratt.

– Bind inte räntan i det här läget. Förhandla istället och utnyttja de nya aktörerna, fortsätter hon.

För den som drar sig för att ränteförhandla finns en utväg.

– Ett konkret tips om du tycker det är besvärligt att förhandla är att börja med att gå till SBAB. SBAB har börjat konkurrera om bolånekunderna och ger just nu verkligt konkurrenskraftiga bolåneofferter utan att du behöver förhandla med dem. Börja där så har du fått ett bra riktmärke. Sen kan du ta det till din bank för att se om de kan matcha, säger Joakim Bornold.

Annons
Annons
Foto: Erik Nylander/TT Bild 1 av 2
Foto: Henrik Isaksson/TT Bild 2 av 2
Fortsätt läsa…

Fler saker att tänka på när räntekostnaderna är låga

Foto: Erik Nylander/TT

– Passa på att öka ditt månadssparande så länge räntorna är låga. Skaffa en buffert och månadsspara därefter i indexfonder eller investmentbolag samt överväg amortering som alternativ till räntesparande, säger Joacim Olsson vd på Aktiespararna.

Att ha buffert är enligt sparekonomerna ett måste.

Johanna Kull tipsar om vilka som har störst behov av buffert och hur stor den bör vara.

– Även om det inte finns något som tyder på högre boräntor än på ett tag, tycker jag att man ska räkna med ungefär dubbelt så hög boränta och amortera mellanskillnaden. I synnerhet om du har en hög belåningsgrad, men inte omfattas av amorteringskravet.

Amortera extra snabbt kan vara en bra idé.

– Med nya amorteringskravet så kanske du redan amorterar 2 till 3 procent. Har du bufferten på plats kan det kanske vara läge att amortera av ännu snabbare nu när räntan är låg för att komma ner under till exempel treprocent–spärren. Det kan vara värt att titta på, säger Joakim Bornold.

Så ska du göra med sparandet

Foto: Henrik Isaksson/TT
Annons
Annons
Foto: Stina Stjernkvist/TT Bild 1 av 1

– Undvik höga avgifter i ditt fondsparande. Ha stående överföring till breda indexfonder. Undvik att dras med i larm om stundande börskrasch och var istället långsiktig. Ingen vanlig sparare kan tajma marknaden med mer än att man har tur, konstaterar Joacim Olsson.

Joakim Bornold påpekar att räntesparandet är det som bevarar sparpengarna vid ekonomisk turbulens och att det är aktiedelen som ska skapa avkastningen på sparpengarna. Men det gäller att ha tålamod.

– När det kommer till sparande kan det vara frustrerande att få låg ränta på sparkontot. Nu är inget bra läge att kraftigt öka risken i sparandet, säger han och påpekar att bankerna gör förlust på bankkontot men får en möjlig intäkt om kunderna istället stoppar in pengarna i fonder.

Glöm inte att kolla insättningsgarantin.

Sparkontot ger som bekant nästan ingen ränta. Det kan dock löna sig att jämföra, vissa nischaktörer ger närmare 1 procent idag, med insättningsgaranti, säger Maria Landeborn.

Det finns andra ränteplaceringar som ser intressanta ut.

– Kan man avvara pengarna ett till två år, med låg risk men något högre förväntad avkastning, är företagsobligationsfonder med hög kreditkvalitet ett bra alternativ. Skulle vi få en lågkonjunktur finns det dock en risk att de tappar något i värde vilket man bör vara medveten om, förklarar Maria Landeborn

Foto: Stina Stjernkvist/TT
Annons
Annons

Så ska du agera på börsen

Börsen har varit turbulent en tid.

– Jag tycker inte att man ska vara rädd för att börja eller fortsätta spara. Månadssparande är alltid bra, oavsett om börsen är på väg upp eller ner. Sätt igång ett autogirosparande och glöm bort. Det är mitt bästa tips! säger Maria Landeborn och påpekar att man ska dela upp sparandet.

– Undvik räntesparande när det gäller sparande på lång sikt, fem till tio år eller mer. Då växer inte pengarna. Satsa på aktiefonder och sprid ut sparandet geografiskt så att du inte bara väljer till exempel en svensk aktiefond, säger hon.

För sparare kan det bli fortsatt stormigt på börsen.

– För placeringar ska vi räkna med ett turbulent år, sänkta tillväxtprognoser över ekonomin slår som spön i backen just nu och aktiemarknaden tar väldigt lite hänsyn till det efter en stark rapportsäsong. Det känns nästan som ett chicken race där någon till slut måste få rätt. Bolagens rapporter för första kvartalet i april lär bli en tämligen stökig period för aktiemarknaden, säger Joakim Bornold.

Håll utkik efter långa trender som inte påverkas av konjunkturen.

– Satsa på aktier eller fonder som drar nytta av eller har exponering mot megatrender som åldrande befolkning, digitalisering eller klimatförändringar. Det kan exempelvis vara fonder med läkemedelsbolag som Astra eller Novo Nordisk och medicinteknikbolag, säger Frida Bratt som också tipsar om en annan bransch som får uppmärksamhet.

– Eller det kan vara spelutvecklare som THQ Nordic, som gillas av många förvaltare nu. Hela sektorn med spelutvecklare är ett exempel på en bransch som har en strukturell tillväxt, oberoende av konjunktur, säger Frida Bratt.

Efter reklamen visas:
Mellan raderna BOLÅN- BANKERNAS GULDGRUVA
Annons
Annons
Annons
Annons
Annons