Annons
Analys

Frida Bratt:Tips: Så enkelt undviker du dyra sparfällor

Bankerna och pensionsbolagen missar ingen chans att mjölka spararna på deras pengar. Det framgår tydligt vid en jämförelse av olika kapitalförsäkringar. Men som tur är finns enkla sätt att undvika att en stor del av dina pengar försvinner in i bankens kassavalv.

Under strecket
Publicerad
Foto: Fredrik Sandberg/TTBild 1 av 1
Foto: Fredrik Sandberg/TTBild 1 av 1
Foto: Fredrik Sandberg/TT

Den som känner till finansbranschen vet varför. Som så många gånger förr handlar det om vad bankerna och pensionsbolagen tjänar mest på.

När avdragsrätten för privat pensionssparande togs bort vid årsskiftet uppstod genast frågan var vi sparare ska lägga våra pengar istället. Svaret från politikerna blev investeringssparkonto, ISK. Svaret från bankerna och pensionsbolagen blev kapitalförsäkring.

Den som känner till finansbranschen vet varför. Som så många gånger förr handlar det om vad bankerna och pensionsbolagen tjänar mest på. De har inte möjlighet att ta betalt för investeringssparkonto, de får helt enkelt inte göra det. Den som tittar på en avgiftsjämförelse mellan olika investeringssparkonton hos olika bolag och banker på Konsumenternas Försäkringsbyrås hemsidas hittar nollor, nollor och åter nollor. Det är bra för oss sparare, men sämre för banken.

Annons
Annons

Det är otroligt mycket pengar som försvinner över tid.

Men tittar man på kapitalförsäkringar så framträder en rentav skrämmande bild. Det är stora skillnader i avgifter för själva försäkringen bolagen emellan, och de allra dyraste tar skrämmande mycket betalt i form av en procentuell avgift på hela kapitalet. Här är det fritt fram för de bolag som vill ta ut avgifter. Och många bolag missar inte chansen att mjölka ut sparkapital från kunderna.

Ett exempel är Länsförsäkringar. Bolaget tar ut 240 kronor om året och en årlig avgift på 0,75 procent av kapitalet i sin Länsförsäkringar Reflex Fondkapital, en kapitalförsäkring från vilken man sedan väljer fonder att placera pengarna i. På ett insatt kapital på 200 000 kronor blir det inte mindre än 1 500 kronor – per år. Vid ett kapital på en halv miljon uppgår avgiften till över 3 750 kronor – återigen per år.

Och det är alltså bara på själva försäkringen, då har vi inte räknat med avgifterna för själva fonderna. De kan uppgå till höga 2,5 procent för den som råkar välja riktigt dyrt.

Swedbank vill inte vara sämre, och tar ut 0,75 procent årligen för sin Kapitalspar, och det gör även Handelsbanken för sin Kapitalspar Barn och Kapitalspar Fondportfölj. Folksam tar ut 0,7 procent per år. Som om inte det vore nog klämmer man dessutom till en fast avgift i kronor på 295 per år i Folksam Privatägd Kapitalförsäkring med fondförvaltning.

Det är rena skräckbilden som framträder för den som börjar räkna på vad avgifterna betyder i kronor och ören. Men – den goda nyheten är att du väldigt enkelt kan slippa avgifterna. Det finns nämligen pensionsbolag som inte tar något betalt alls för fondförsäkringen. Nordnet och Avanza tar ingenting i avgift för sina kapitalförsäkringar. Här har du dessutom ett stort fondutbud, med många lågprisfonder att välja mellan. Skandia erbjuder också noll i avgift för Skandia Kapitalförsäkring fond/depå (via internet).

Annons
Annons

Kan du inte välja ISK så se till att jämföra, jämföra och jämföra olika kapitalförsäkringar.

Ett annat enkelt sätt är att välja investeringssparkonto, ISK, som garanterat är utan avgift. Kapitalförsäkring och ISK fungerar på liknande sätt. Det är två typer av plattformar från vilket du sedan kan välja att spara i fonder eller i räntepapper. Du kan fritt köpa och sälja fonder utan skatteeffekter. Istället tas en årlig schablonavgift ut, och du slipper krångel i deklarationen.

Men det finns vissa skillnader. Man kan av olika anledningar vilja ha den försäkringsram som finns i en kapitalförsäkring. Kanske sparar du till barnen och vill kunna ange barnen som förmånstagare, om du exempelvis själv vill kunna villkora uttag.

ISK är heller inget optimalt alternativ om du vill spara till låg risk, exempelvis om du är nära pensionering eller om du vet att ditt barn snart ska ta ut pengarna. Köper du räntefonder inom ISK gör du tyvärr en dålig affär. Räntefonderna ger med dagens lågräntemiljö och dess avgifter minusavkastning i fondportföljen. Men det hindrar inte att den årliga schablonskatten ändå tas ut på hela kapitalet. Då är det bättre att välja traditionell livförsäkring inom en kapitalförsäkring. För traditionell livförsäkring skiljer sig avgifterna också åt mellan bolagen och det lönar sig att jämföra, men det handlar generellt inte om samma nivåer som för fondförsäkringarna, eftersom avgifter för fondförvaltningen där tillkommer.

Kan du inte välja ISK så se till att jämföra, jämföra och jämföra olika kapitalförsäkringar. På så vis kan du rädda mycket av ditt sparkapital från att försvinna in i bankens kassavalv.

Annons
Annons
Annons
Annons
Annons
Annons